對於絕大多數信用卡持卡人來說，無法想像循環利息沒有還完的一天；然而即使是發卡銀行都承認，只要持卡人持續愛消費、不愛還款，真的永遠還不完。 最近發卡銀行推動信用卡餘額代償有愈演愈烈的趨勢，然而更要小心的是，這些銀行不但推動餘額代償，同時也卯足了力氣刺激消費；持卡人特別要謹慎的是，消費款的計息方式與餘額代償的計息方式兩種相去甚遠，當消費金額當月未清償也開始計算循環利息的時候，也就是持卡人惡夢的開始。 包括遠東、安泰、國泰世華、復華、竹商銀等代償方案，不管代償利率壓到多低，新增消費款項一律使用該行近20%的牌告利率計算循環利息，目前僅有AIG和渣打銀行的代償方案，消費款的計算利息方式跟餘額代償利率一致。 發卡銀行表示，凡是重度利息使用者，通常都有一種消費習慣，當他們把額度空出來之後，還會使用同張信用卡刷卡消費，然後又習慣性的當月只繳最低應繳，最後消費款項便開始用20%左右的利率開始計息，加上未清償的代償金額，兩種卡債不斷利上滾利，如果沒有清償的決心毅力和計畫，還得完才有鬼。 銀行主管建議，不用害怕使用循環利率，但千萬要避免利上滾利。只要已經動用循環利率的信用卡，絕對避免再次用來刷卡消費，不但要控制消費金額，更要嚴格地把消費卡與循環卡分開使用，有效控制循環金額無線膨脹。