年關逼近，國內信用卡循環餘額突破4,000億大關，因應龐大的代償需求，銀行紛紛調降利率應戰，渣打銀行、遠東銀行、國泰世華銀紛紛推出天期不等的零利率「大放送」促銷手法，但有的改採每月收取固定比率的手續費，民眾支出手續轉換為實質利率，有的年利率還高達10%以上。 近年來，信用卡循環餘額成長快速。根據財政部統計，國內信用卡持卡人截至今年10月底止，所動用的信用卡循環信用餘額已經達到4057.34億元，不但首度突破4000億元，更改寫單月金額增幅的歷史新高。 若以18%的循環利率計算，每個月持卡人「貢獻」的利息，就高達700億元。銀行主管表示，這除了透露持卡人在年底的資金需求，也反映很多人「無意」償債，甚至是「無力」償債。 目前包括了遠東、渣打、台新、友邦信用卡和國泰世華等銀行，都主打餘額代償，為了搶食這龐大的代償商機，銀行紛紛調降利率因應。 以渣打銀行為例，去年此時，前半年的利率還有2.99%的水準，但隨著時間演進一路降，今年10月，已經降至「零利率」。今年中加入代償戰局的台新銀，在「前半年2.99%」的方案中，更明定適用對象僅限中信銀、花旗、渣打、遠東和國泰世華銀行等五家銀行的信用卡客戶，較勁意味濃厚。遠東銀行也宣示，明年一月，將打出「市場最低」的代償利率。 目前的代償方案的利率方案，大概都是「前低後高」，雖然有的銀行喊出「零利率」，但往往還會加收代償手續費，實質的利率大約在10%-13%左右。AIG友邦信用卡表示，通常，如果前面的利率水準越低，維持的時間越短，或者該付的代償手續費越貴。 目前包括渣打、國泰世華銀行都推出「零利率」代償方案，以國泰世華的方案為例，前24個月都維持0利率，可不用還本金，但每個月必須收取代償金額1.1%的手續費；若乘以12個月，換算成年利率是13.2%。倘若24期一過，馬上就彈回一般循環利率水準19.7%，每個月至少要償還2%的本金。 銀行主管表示，這樣的代償方案，意義近似於「寬限期」，也就是資金很緊，還不出錢時，可以應應急，可是如果持卡人在利率低檔時，僅繳交利息、沒還本金，債務不斷累積並滾入利息，最後債只會越越滾越大。 雖然，銀行擔心持卡人在低利時期，就把債務還清，會另外「綁注」月費，也就是即使持卡人還清負債，每個月的帳務管理費，或手續費還是得繳滿12個月。但銀行主管表示，10%至13%的利率仍然比一般信用卡循環利率低，適合真正有決心在短期內還債的人。 銀行主管提醒，持卡人在選擇信用卡餘額代償時，應計算實質利率，並評估自己的還款能力之外，也要留意代償方案的低利率是否適用於新增消費。