近幾年銀行信用卡更新的速度快到不像話。1 年前，有誰會想到白金卡在 1 年後會成為平民化卡片？現在沒有一家發卡銀行敢說，信用卡接下來該如何如何，因為變化實在太快。在可預見的明年，一成不變的循環利率，將會有極大的改變；銀行會根據持卡人的貢獻度、信用狀況來核給適當的循環利率，這就是所謂的「差別定價」。 持卡人可能會好奇，「差別定價」與「餘額代償」有些什麼不同？「餘額代償」就是轉貸，把自己的卡債從利率較高的信用卡，搬到利率較低的信用卡，以減輕循環利息的負擔；然而再怎麼搬，發卡銀行原始的「定價」 (即循環利率 )並未改變。較低的利率儘管有半年、1 年，甚至 15 個月，只要時候一過，馬上調回既有18%-20%的循環利率。 「差別定價」就不一樣。「差別定價」是發卡銀行基本調整循環利率的高低，影響範圍遠遠超過個別持卡人不斷靠轉貸來減輕卡債，而是可以讓一家銀行上萬持卡人都適用。對銀行來說，短期來看，銀行自砍利率無異減少自己的獲利空間，但長期來看，銀行希望營造「使用者付費」的良性循環：動用循環利息、又按時繳款的人，對銀行貢獻度大且節省銀行催收成本，直接降低利率回饋給持卡人，最為實惠；而持卡人也會因為利息降低而繼續動用循環利率。 相反的，部分持卡人信用不佳、又一直擴張個人信用，在循環利息維持不變時，善良持卡人無異為這少部分持卡人彌補銀行成本，其實不太公平。「差別定價」以後，善良持卡人按照規矩使用卡片、維護個人信用的用心，不會再是抽象的道德訴求而已，成為可以利用電腦量化而成的利率等級；持卡人的用心，銀行看得見。