信用卡餘額代償比拼利率長達數年，今年有點不同玩法了；從向來只比代償利率，擴大到循環利率。包括美國運通、渣打銀行、AIG 等專攻餘額代償的發卡機構，開始主推循環利率與代償利率一致，持卡人轉貸之餘，刷卡消費也是同樣利率水準，鼓勵持卡人繼續循環的意味不言而喻。 友邦信用卡公司表示，一般都認為，用來做餘額代償的信用卡，額度九成左右都被舊卡債佔滿，持卡人會自動區分消費用信用卡和代償用信用卡兩類；然而實際狀況顯示，代償持卡人逐步清償既有卡債後，仍會使用代償的信用卡刷卡消費，該公司持卡人的單月單卡平均消費金額超過3000元，消費力可見一般。因此把代償利率設計與循環利率一致，頗有刺激消費的作用。 目前市場上承做信用卡的發卡銀行，僅美國運通低利率信用金卡、渣打銀行和 AIG 信用卡的循環利率跟代償利率一致，無論刷卡消費或代償滾入循環，都採用一樣的利率計算。多數銀行如遠東、世華、花旗並未將兩者合併計算，花旗銀行表示，其中的邏輯是，代償與消費原本就是兩條不同的路，自然不能用同一利率計息；合併計算的影響實在過大。 不過發卡銀行也指出，循環利率與代償利率一致，固然對持卡人來說無非是一大福音，但是同樣得注意，目前代償利率的階梯式計算，一律有半年、一年的期間限制，超過這段期間，利率就立刻跳回銀行標準價碼 19%-20% 的循環利率；習慣動用循環利率的持卡人一不注意，甚至為了低利率而擴充日常消費，最後極可能雪上加霜，其實最基本還是回歸到各銀行的信用卡標準利率。 因此持卡人在評估利率高低的同時，一定要全面評量利率高低、適用期間、個人消費習慣、還款能力等條件，再決定代償方案，才真正達到減輕負擔功能。同時不厭其煩地提醒持卡人，其餘手續費、帳戶管理費的代償成本還是得多比較、多考量。