固若金湯的信用卡循環利率，未來勢必依照持卡人信用狀況、貢獻程度、用卡習慣，逐漸走向區隔化。不過全面區隔循環利率難免茲事體大，餘額代償便成為利率分層區隔的先聲。乍看之下，持卡人可以從中以更實惠、更量身定做的方式動用利息，但衍生出的副作用是，持卡人必須更了解各種計息方式，否則使用不同信用卡功能，利率不盡相同。 拿最近逐漸普遍的「代償與循環利率一條鞭」來說，與先前兩者各自計息的方式相比，持卡人如果持續累計帳上餘額，新的計算方式的確可省下新消費款的部分循環利息。然而持卡人得特別留意，只是「代償與循環利率一條鞭」，並未包含預借現金，因此從比較表格中可看出，倘若持卡人代償、刷卡之餘，還動用預借現金，這筆預借現金的利率，依舊比照信用卡的標準利率19%-20%計算。 另外，循環利息和手續費已經成為銀行信用卡的主要獲利來源，而承做代償的發卡銀行，在利率上讓了步，自然在其他細節手續費相對較高。手續費、帳戶管理費、月費已經是代償的標準成本，持卡人額外還需注意例如是否有紅利積點或累積里程 (如果有，是否需額外繳費 )、國外刷卡手續費比例是否偏高、預借現金手續費等等，這些都可能比其他發卡銀行來得高。 最後，有意申請代償的持卡人切記，代償不是想申請哪個方案都會核過，代償的發卡行依然根據評分標準來評斷申請者的資格。