年關將近，對於準備負債過年的人來說，理財專家建議，已經申請信用貸款或信用卡仍有未還餘額的人，此時不妨藉由申請餘額代償、借低利還高利等方法來減輕負擔。 近來各家銀行努力衝刺信用貸款市場，單單小額信貸產品就包括救急現金卡、信用卡貸款、信用卡預借現金、代償卡、救急貸等。 銀行消金主管表示，由於景氣復甦並不明顯，明年要加薪恐怕困難，負債族對利息支出更是要「斤斤計較，能省則省」。如果是有信用卡餘額未繳、已動用循環利息，或是申請小額信貸額度超過 20 萬元的負債族，不妨考慮申請餘額代償。 所謂的「餘額代償」，就是將甲銀行的債務移轉到乙銀行，當乙銀行提供比甲銀行更優惠的貸款利率，轉貸往往可以節省 5% 至10% 不等的利息。不過，優惠利率多有期限，通常為期半年到一年半，目前除了信用卡，信用貸款也有代償服務。 若以一般信用卡循環信用利率20%，貸款餘額50,000元，依一年半來計算，利息支出高達15,000元，但若申請餘額代償利率為12% ，利息可以減到9,000元。 銀行主管指出，由於貸款產品不同，借款利率有高低之分，如果手中有現金，最好評估自身情形，優先償還利率較高的負債。一般而言，通常以「救急」為前提、越快核貸的貸款，借款利率越高，如信用卡預借現金、救急現金卡等，利率為 18 至 20% 不等；有擔保人或擔保品的貸款，利率比無擔保貸款（如信用貸款、信用卡貸款等）低。 銀行主管並指出，如果手中無現金，不妨採取「借低利還高利」的方法，如借信用貸款優先償還信用卡未繳餘額。不過，專家也提醒，提前大額還款要同時注意是否要繳交違約金。 根據利率由低至高，建議貸款順序先後為：房貸、保單質借、理財型房貸、有擔保信用貸款、車貸、一般信貸、信用卡貸款、救急現金卡、信用卡預借現金或餘額動用循環利息。 值得注意的是，信用卡貸款的平均利率比信用卡代償還低，一年期利率平均在7%至10%不等，主要採手續費預扣的方式，然後按月攤還本金。