新春假期結束，借錢過年者，最好開始比較市面上各家銀行小額信貸的成本，做好聰明理債，才不會多花冤枉錢。 為了救急，理財專家表示，不少人會被零利率和低利率的現金卡廣告吸引，等發現低利率背後隱藏各種費用名目，後悔莫及。美國運通銀行經理陳淑芬提醒民眾，與其用現金卡借錢或還債，還不如申請銀行小額信貸划算。 現金卡利率偏高，最近年終銀行低利戰，一些民營銀行以零利率等各種誘因，吸引民眾辦卡，但若留意貸款細節，每月平均攤還金額未付清，必須計算循環利息；優惠計息期間仍得繳帳戶管理費；單月忘記繳款，就必須負擔滯納金及違約金等。隱藏在低利率或零利率背後的各種費用，加總計算，有時利息會超過20%。 理財專家建議，年息在5%左右的消費性貸款，確實較現金卡借錢划算。目前一般銀行能提供給消費者的免保信貸額度，約在30萬元左右，年息則在4%至5%。 不過，匯豐銀行行銷處副總裁沈家齊提醒有資金需求的民眾，貸款千萬不要只看低利率，大多數借錢族容易被表面上的低利率數字吸引，卻忽略背後的手續費、開辦費、帳戶管理費和信用保險費等費用。 沈家齊分析，部分銀行在撥款時，通常先直接一次扣除帳戶管理費，以貨幣的時間價值計算，消費者實質支出的利息往往比想像中高許多。因此，市場上所謂的零利率專案，並不是真正的「零成本」。 此外，部分銀行會要求客戶先投保信用保險，以保障銀行債權，目前國內信用保險費率平均在2%至4%左右，這些林林總總的費用對小額信貸者來說，無異折損可貸金額，若換算成實質利率也高得嚇人。年後理債的民眾，不可不留意。