央行昨天又升息了，利率看漲之際，明年怎麼借錢最划算？銀行業者點出明年貸款商品三大趨勢，消費者掌握趨勢後，聰明借錢、輕鬆還錢。 趨勢一：小額信貸市場更熱，「三合一」代償商品最紅。 「負債瘦身」觀念持續發燒，明年各銀行仍會為「負翁、負婆」推出各種代償商品。銀行業者指出，明年代償市場以「三合一」 (可代償信用卡、現金卡及小額信貸等三種負債)最紅，利率策略則是「分段計息」、「一率到底」兩派並存。 新銀行主管建議，消費者在選擇代償方案時，必須注意兩點：一是手續費必須換算成年利率，二是分段利率要換算成平均年利率，才能比較實際支出的利率高低。 一般來說，代償方案的利率換算下來，年利率約在10%左右，比一般信用貸款利率高，但比信用卡循環信用利率低。例如，新竹商銀「貸me more」採分段利率，前3個月1.88%、第4至6個月5.88%，第7個月開始，依貸款人條件，介於8.88%至11.88%間，換算下來，平均年利率為6.38%，再加上3%的帳務管理費，實際年息支出為9.38%。 趨勢二：指數型房貸利率陸續看漲，固定利率房貸商品選擇愈少。 銀行主管指出，利率看升，隨著定儲利率指數浮動的指數型房貸陸續有調漲壓力，鎖定利息支出的固定利率房貸自然愈搶手。 問題是，在推出固定利率房貸時，銀行必須同時操作相對的資金以進行避險。在資金避險成本大幅提升下，預計明年新推出的固定利率房貸商品將愈少，固定利率年限也自7年、5年縮減至3年。 趨勢三：房貸「利率包裝」向小額信貸看齊。 富邦銀行個人金融總處經理高永和指出，明年利率看漲之際，誰能拿到較低利的資金提供消費者，誰就是市場贏家。預估明年房貸產品的利率包裝策略會向小額信貸看齊，更精密的分段式計息更為流行。 消費者該如何因應？高永和建議，明年消費者在選擇房貸、貨比三家時，不能只看表面的利率高低，必須將分段式利率、相關手續費計入，估算出「平均利率」才能比較出真正較低的房貸利率。