繼去年指數型房貸襲捲房貸市場後，最近又出現房貸新商品———存貸整合型房貸，標榜「存款可以拿來扣抵房貸本金」，存款愈多，房貸的免息額度愈高，省息效果也愈大，更具有加速清償房貸的效果。 目前已有匯豐、中國信託及台新銀等3家銀行推出這類存貸整合型房貸。匯豐銀叫做「抵利型房貸」，中信銀叫做「ARMs免息型房貸」，台新銀叫做「off-set無息型房貸」，未來還有渣打、花旗銀行將陸續跟進。 台新銀行表示，存貸整合型房貸前年在英國推出後，目前已有25%的市場占有率。但國內消費者對這個房貸新商品相當陌生，不少人看了廣告後，心中的疑問是：真的可以省息嗎？該有多少存款申辦這類房貸才划算呢？ 匯豐銀行副總經理遲威宙表示，抵利型房貸首創「可免息額度」的概念，也就是說，貸款人可以將每月多餘資金整合在一個存款帳戶內，貸款總額減去存款金額後的金額，才是用來計算還款金額的基礎。如果存款越多，等於房貸金額中的「可免息額度」也會變高，利息支出降低，還款速度也會變快。 銀行指出，對於手中有存款的消費者來說，「拿存款去扣抵房貸本金」，等於讓銀行少了賺存、貸間利差的機會。 舉例來說，林先生借了400萬元房貸，適用利率為年息3.6%，每年要支付14萬4000元房貸利息。如果林先生手中有一筆40萬元的備用資金，活儲利率年息0.6%，全年存款利息收入只有2400元，等於每年利息淨支出為14萬 1600元。 如果林先生申請這類存貸整合型房貸，40萬元存款可以扣抵房貸本金，等於只以360萬元房貸本金計息，每年利息淨支出降為12萬9600元，一年利息支出就省了1萬2000元。 中信銀估計，如果手邊有房貸餘額5%到10%的存款金額，申請免息型房貸就可以達到省息的效果。台新銀也表示，只要存款餘額在10萬元以上的客戶，辦理這類存貸整合型房貸，可望達到一定的降息效果。 台新銀指出，以300萬元房貸為例，申請指數型房貸利率3.45%，全年房貸利息支出為10萬3500元；若申請無息型房貸利率加碼0.1個百分點，利率為3.55%，全年房貸利息支出為10萬 6500元，兩者相差3000元。 但是，只要手中有8萬4000元的存款，在扣抵房貸本金後計息，全年房貸利息就與傳統指數型房貸一樣。如果手中的存款有10萬元，在扣抵房貸本金後計息，全年的房貸利息支出換算成房貸利率約為3.432%，已比傳統指數型房貸利率3.45%低。 中信銀也指出，若將房貸利息支出的時間拉長至20年，「存款餘額扣抵房貸本金」的省息效果會加明顯。而且中信銀強調，存貸整合型房貸最適合手邊有點閒錢的人，且存款金額只要有數十萬元，省息效果就非常驚人了。