代償風，連低風險、三人互保式的小額信用貸款也沒放過。 資金浮濫，大型老行庫競相殺進員工互保式小額信用貸款市場，利率已殺至年息4.5%，甚至更低的價位。這種互保式的小額信貸，初次興起代償風氣，小額信用貸款戶身價頓時提高，與銀行議價空間擴大。 想借錢，其實和同一公司其他員工以互保方式，向銀行辦理小額信用貸款，一向是小額信用貸款最便宜管道；對銀行而言，也是相對風險較低的業務。目前業務量最大的當推中華銀行，目前三人互保小額信貸餘額約百億元，呈穩定成長。 今年二、三月間，第一銀行搶進這個三人互保式的小額信用貸款市場，一開始就擺明要做代償生意，之後又有台銀、土銀、中國國際商銀等搶進這個市場；就有銀行主管說，目前價碼已經看到年息4.5%。台銀則指出，對借款人而言，最實惠的事就是反映在價格上；所以，如果他行來搶小額信用貸款的客戶，只好在價格上「硬碰硬」了。 三人互保小額信用貸款出現代償業務後，對原本市佔率較高的中華銀行有何影響？中華銀行指出，流失有限，主要流失的是公教人員、借款額度不高的借款人。 其他一般公司行號的借款人，之所以比較不會辦理小額信用貸款代償，主要是有利率以外的考慮；例如受理轉貸的銀行提供額度較小，借款人需另籌一筆錢才能轉貸；另外，借款期限若還未超過兩年，受到提前償還違約金的束縛，違約金可不少，按借款金額的1%處罰。 不過，為了留住客戶，除了在價格上硬碰硬外，中華銀行還是有些因應對策；例如，將公教人員從原本要求「三人行」互保，放寬為可以「單人行」，自己一個人就可以申請小額信用貸款，利率從原本年息6.75%，降至年息6%；並提供介紹客戶折價優惠，只要成功介紹一個人借款，本身適用利率減0.25個百分點，或是可以換取價值千元的禮物等；另外，並對非公教人員職業的人，只要付一筆「風險管理費」，也可以從目前「三人行」，改為「單人行」，而風險管理費是按借款金額3%。