消基會月初抽查銀行貸款契約，直指出對消費者不利的陷阱。銀行業者為顧及商譽與釐清模糊地帶，目前正交由銀行法務部門積極修改貸款契約內容。 目前部分銀行為顧及商譽以及民眾權益，已開始調整契約內容。不過，這也忙壞了銀行法務部門，須逐字修改不適宜的定型化契約條款。 銀行主管表示，月初消基會針對借款契約內容質疑，大多衝著房屋貸款而來。民眾想要避開房貸違約金的「紅色警戒」，可從市場上的借款規則中，了解違約金公式。 據了解，銀行業者考慮調整的方向，包括違約金的計算方式、書面通知利率調整和未通知即延長保證人期間等。 銀行主管指出，部分銀行已決定調整違約金計算方式。以往違約金是以抵押權塗銷同意書申請日，向前推六個月的借款餘額計算。也就是說，如果「借款往來未滿六個月，就會以原核貸金額計算」。如果貸款100萬元、已還30萬元，計算相關違約金時的貸款餘額仍以100萬元計算。 但消基會質疑，前六個月貸方還未違約，若以此時間點計算違約金不甚合理，因此銀行業者決議調整為，針對提前清償的「本金」部份計算。 除了以提前清償的本金、往前推算六個月的餘額計算外，還有少部分銀行，是以「原貸款總額」為計算違約金的基準。 被點名的銀行主管表示，貸款民眾深怕提前還款會付出違約金代價。其實「清償證明」是秘密武器，目前有多數銀行與大型行庫若是提前清償貸款，但民眾只要不取回清償證明，就不會被收取違約金。例如上海商銀、台北富邦銀行與中國信託皆是。 銀行主管解釋，只要不取回清償證明，房貸戶的房屋抵押權依舊在銀行下，未來民眾若有資金需求，「回籠」再辦理貸款，就不需要重新設定與繳交手續費。銀行也可因而與貸方建立長期往來關係。