無論是小額信用貸款或是信用卡分期付款，不少銀行以「零利率」包裝，但是零利率不等同零負擔，銀行改按核貸金額的一定比率收取手續費，核貸後就從所撥貸款內扣，這筆手續費實質就是銀行收的利息，但是因為借款人弄不清楚這筆手續費的實質利率是多少，從帳面來看似乎很低，就動心了。 事實上，手續費換算成實質利率會因還款期數長短，而有很大差異，同樣費率下，選還款期限愈長者，才可降低實質利率特別便宜。以費率6%為例，若是本金要分6期償還，實質付出按年息算竟高達11.71%。(換算利率詳見左表)