老行庫調降循環利率至13%-15%，餘額代償的起始利率也下殺到3%-5%左右，然而持卡人可得注意了，這些低利率只是「望梅止渴」；實際上發卡銀行評分標準高，真正申請到優惠利率的持卡人，僅在少數。 一名老行庫信用卡部門主管表示，老行庫信用卡向來乏人問津，甚少持卡人在申請卡片時會留意，因此就算降低利率能吸引持卡人，效果也有限。此時還會上門申請老行庫信用卡的持卡人，多數急需資金周轉，而此類持卡人通常已經申請多卡，看到老行庫的低利率，才受利率吸引上門來。另方面，雖然老行庫降低利率衝刺信用卡量，但實際上授信過程依舊保守，聯徵中心的個人信用紀錄好壞是關鍵，一旦發現申請者已經持有多張卡片或者繳款略有瑕疵，為避免成為造成呆帳的「最後一根稻草」，寧可選擇不發卡，因此低利率「看得到、吃不到」。 同樣的狀況也發生在餘額代償上。餘額代償的信用卡公司雖然喊得強強滾，實際上因為餘額代償屬於高風險業務，風險控管更為仔細。根據信用卡餘額代償業者表示，普遍來說，核卡率僅5成左右，並非像辦張新卡般容易。而最近流行現金卡、信用卡均可代償，現金卡持卡人的信用狀況更為堪慮，代償核可的比例更低，要不就是代償金額偏低。部分銀行以持卡人所在地區分不同代償方案，利率美則美矣，但由於內部核可標準相當高，真正取得低利率的持卡人少之又少；持卡人的條件若無法取得低利率，銀行也不捨得就此放棄，通常會提供另個次高的代償方案 (好比起始利率9.99%)，想辦法留住持卡人。