現金卡市場競爭白熱化，理財族除了應該比較各現金卡訂定的貸款額度與利率高低外，還必須特別注意相關手續費，不論是開辦費、帳戶管理費及每次動用手續費，這些利息以外的額外負擔均攸關借錢成本，不可輕忽。 看好現金卡的市場潛力，目前包括萬泰、台新、泛亞、大眾、誠泰、花旗銀行、美國運通及匯豐銀行等多家銀行均已推出現金卡搶攻消費金融市場。貸款利率介於12.25%至20%間，貸款額度則自15萬元至100萬元不等。 自從萬泰銀行創新發行George & Mary現金卡，台新銀行緊接著推出YouBe卡後，可立即調現、免保人、免擔保品，隨時可借到錢的現金卡，便成為理財新寵，在銀行業的強勢廣告炒作下，現金卡氣勢已拉抬至最高峰。 與一般小額信貸、信用卡最大不同是，目前各銀行推出的現金卡，都有琳瑯滿目的費用名稱，例如開辦費、帳戶管理費或動用手續費等，動用現金卡除了要付利息、每次動用的手續費外，有的要開辦費 (分成以核准額的2.5%-3%計算或固定收600、1,000元兩類)，部分稱為帳戶管理費，加總在一起，實際動支利息可能超過借款利率20%以上，理財族可別當真的以為現金卡是最你的好朋友，現金卡最多只能算是「緊急救急」時免擔保品的調錢工具而己。 發行現金卡的銀行主管建議理財族們，在選擇現金卡產品時，除了要考慮借款利率、貸款額度以及是否加收各項費用等，最好評估是否有其他附帶的理財服務較佳，這些條件都必須納入整體考量。 事實上，綜觀市場上信用卡預借現金與現金卡等產品，申辦起來雖然十分方便，門檻也低，但詳細精算後，實際融資利率大多在18%至20%的高水準。許多強調低利率、或零利率的商品，都是採用「階段式」的利率，往往在幾個月之後，利率又回到高點。 更遑論不少銀行在利息外，更加收許多不同名目之費用，如帳戶開辦費、提領手續費、帳戶管理費、掛失補卡手續費與調閱補印帳單費用等等，不但在申請時要繳費，每次動用額度也要繳費，有時定期還得負擔帳戶管理費用。這些額外費用對於已經背負利息重擔的借款人而言，無疑更雪上加霜。 消費者文教基金會前陣子針對各類現金卡提出報告，指出各家銀行巧立名目所收取的手續費並不合理。因此，當客戶被所謂的「零利率」或「低利率」信用貸款所吸引時，一定要特別注意附加的各項費用，以及利率是否只是「階段式」的優惠，才能真正為自己找到一個價格實在的貸款產品。 此外，許多消費者為了因應不同的財務需求，可能同時擁有數個不同貸款，但是只要貸款帳戶一多，要管理起來又不容易。因此，想要更聰明有效管理自己不同的貸款，應該秉持債務整合原則，保持愈少的帳戶愈好。 例如匯豐銀行等部分銀行，便運用「存貸合一」概念，可以有效整合客戶的不同貸款，並提供給借款人一個有貸款額度的存款帳戶，類似備用金概念，借款人可視自己需要決定動用額度，有動用時才以日計息。而且隨借隨還，只要一有錢，便可存入帳戶沖抵本金，節省利息，資金運用十分靈活。 從信用卡預借現金到當下最流行的現金卡商品，理財族可以選擇的消費性貸款商品越來越多，而使用消費性貸款來週轉或圓夢的觀念也越來越被消費大眾所接受。當借錢不再是難事，聰明的理財族此時應考量如何評估不同的消費性貸款商品，有效整合債務，避免讓自己陷於沉重的負債壓力，才是理財關鍵。