小額融資市場已被現金卡炒得火熱，信用卡預借現金一枝獨秀的好景不再，各發卡銀行急著穩固持卡人向心力，紛紛將信用卡預借現金轉型成「信用卡貸款」，直接把信用額度「變現」給持卡人，欲調度臨時周轉金的持卡人得多加比較。 現金卡的興起對信用卡預借現金造成重大衝擊，大型發卡銀行主管指出，許多持卡人的信用額度動用率極低；真要用錢時，都只想到申請小額信貸或轉辦現金卡，發卡銀行乾脆直接發DM「提醒」持卡人，可以把信用卡的額度挪出分期運用，以固定還款、固定額度的方式，吸引偶爾有小額資金需求的持卡人動用額度。 這也就是所謂的「信用卡貸款」，貸款額度直接從信用額度內挪出來運用，但攤還時不必一次清償，可用分期付款的方式，每月按時攤還，持卡人需支付銀行資金成本，這部分成本的名目甚多，稱為「手續費」、「開辦費」或「利率」。 舉個例子，例如持卡人今年用信用卡繳納綜合所得稅後，如果手上現金流量不多，又擔心帳單寄來，一時籌不到一筆款項，還不出來的部分便會滾入循環利息，信用卡貸款就是很好的資金調度方式。 目前包括台北國際商銀、聯邦、玉山、華信安泰、中華及中國信託商銀等銀行均推出類似商品，利率從3.5%到12%之間不等，須視持卡人分期攤還方式和資金調度狀況決定。 大型發卡銀行主管分析，現金卡及信用卡貸款其實是屬於不同的資金需求者在使用；現金卡使用者傾向經常循環動用，時有資金調度需求者；但信用卡貸款者卻屬於偶有資金需求，且通常畏於高達18%至20%的循環利息，在28至45天的寬限期內便清償帳款的持卡族群。 信用卡預借現金救急不救窮，但僅為期一個月左右的周轉時間太短，一旦超過就得收取1%至20%的循環利息，並不適合一個月以上的資金周轉，因此，各銀行才轉型推出信用卡分期貸款，以利持卡人調度資金。 依發卡銀行的研究，多數申請信用卡貸款的持卡人都很清楚變現調錢的目的，例如繳學費、買賣股票、購置家電用品等消費分期等，但這些申貸者又不願意個人信用擴張太過，相較之下，選擇信用卡貸款比申辦現金卡來得合適。 發卡銀行提醒民眾，持卡人決定申請信用卡貸款前，還得注意幾點。首先，信用卡貸款會占用持卡人的信用額度，清償後，額度才會重新累加回信用額度；因此，刷卡額度便會因此縮減，必須動用其他的信用卡；此時若需擴張信用，一定得仔細評估是否有能力還債。 其次，今年固定攤還的信用卡貸款流行月繳手續費，也就是先把手續費算出來，再平均分配到各個月份；乍看之下，以為是毫無利息，讓持卡人產生沒借什麼錢的錯覺。事實上，月繳手續費的資金成本高於一次繳納的手續費，月繳手續費其實比較不划算。不過到底划不划算，還是得看持卡人的現金流量而定，如果真有持卡人連一筆利息錢都難以調度，選擇月繳手續費、固定攤還方式便較適合。